险企抢滩“带病投保” 蓝海还是高风险?

一刀切的拒绝保险使得为甲状腺结节和高等院校购买保险成为可能。 承保规则的制定和保险公司理赔的能力已经过测试。

近日,甲状腺结节患者杨毅(化名)成功通过保险平台智能核保系统,购买了长期重症保险。

生活的压力充满了焦虑,这让杨易有了购买保险的想法。然而,许多在线医疗保险和大病保险在健康通知中包含甲状腺结节,并且没有智能承保功能。线下手工承销既麻烦又不可预测。因此,杨易在保险方面有很多困难。

《中国中青年防癌科普报告》今年发布的数据显示,中国甲状腺结节的患病率为18.6%,也就是说,大约每五个人中就有一个是甲状腺结节患者。 不健康的生活方式和巨大的工作压力导致许多人患有甲状腺结节、高血压和其他疾病。过去,这些人经常面临诸如保险产品种类和数量减少、离线承保困难和不确定性加大等问题。现在,这种保险术语中的“非标准”人员正在获得越来越好的保险体验。

但是,对于普通消费者来说,即使存在智能承保等“疾病保险”产品,在保险过程中也需要仔细检查相关条件,以降低未来理赔过程中的风险

甲状腺结节患者可以投保,全面拒绝投保已经成为过去。

具有智能承保功能的产品可以帮助消费者快速在线投保,而传统的手工承保至少需要3到5天

“在明智的承保后,结果显示我仍然可以根据我的身体状况购买保险,除了甲状腺癌和转移性癌不包括在内,我接受了规定 整个保险过程都是在互联网上进行的,需要十分钟以上的时间才能完成。保险的价格与没有智能保险的价格相同。 “甲状腺结节患者杨毅最近通过保险平台的智能承保系统购买了长期重病保险

在过去的两年里,具有智能承保功能的保险产品越来越普遍。 新京报记者在保险销售平台Huize.com上看到,目前市场上流行的几种重型疾病保险产品,如达尔文监制重型疾病保险和嘉多重型疾病保险,都支持智能承保,这给了一些乳腺结节和甲状腺结节患者通过智能承保进行有条件承保的机会。

泰康在线健康保险部门的相关负责人告诉《新京报》记者,健康保险定价的基础是针对所有健康人。 甲状腺结节患者的甲状腺癌发病率肯定高于无甲状腺结节患者。因此,把这些人带进来对所有人都不公平。

“以前,在线保险是以一刀切的方式应用的。只有完全符合产品的健康通知才能投保,否则保险将被拒绝。 会泽保险公司高级核保专家朱学勤告诉《新京报》记者,“由于健康问题,许多消费者无法在网上购买保险。” 特别是对于重大疾病保险和医疗保险,健康通知涉及的内容很多,而且范围相对较广,因此拒绝保险的概率相对较大。 “

”消费者不容易获得保险。如果他们寻求离线保险,无疑会增加时间成本。 然而,对于保险公司来说,它将失去这部分风险很小的客户。如果保险离线,也会增加保险公司的运营成本。 为了解决这些难点,智能核保功能应运而生 ”朱雪芹说

以某重大疾病保险产品的智能承保系统为例。在健康通知页面选择“部分是”后,您将进入智能承保页面。 消费者选择甲状腺结节后,系统会弹出问题:半年内有甲状腺超声检查吗?无颈部淋巴结肿大等情况 消费者同时选择“是”后,承保结论将弹出“可保” 然而,结论还特别规定,甲状腺癌等不包括在保险范围内。如果消费者可以接受这个协议,他们就可以在网上成功申请保险。

在传统手工承保的情况下,消费者需要主动通知保险公司的承保部门,这至少需要3-5天的时间承保。

“疾病保险”产品增加是趋势

预后较好的疾病可以通过智能保险顺利投保,但许多消费者仍然无法获得保险。

那么,智能保险的逻辑是如何形成的呢?为什么消费者在患某种疾病后能顺利接受保险,而在患其他疾病时却不能顺利接受保险?

朱学勤解释说,智能核保的逻辑主要基于核保手册、医疗数据、以往核保和理赔数据等。我们还聚集了具有丰富行业经验的承销人员,努力建立智能承销的逻辑。 “保险医学不同于临床医学。保险医疗协会更关心疾病的预后(简单地理解为根据经验预测的疾病发展)。有些疾病预后更好。从智能承保的逻辑可以看出,预后较好的疾病一般可以成功承保,而有些疾病的预后不是很清楚或者风险高于正常人,因此会出现排除或增加费用的承保决策。 “朱雪芹坦言,与传统的保险公司手工承保相比,智能承保的逻辑基本相同,但智能承保将许多问题标准化和数字化。

因此,即使有智能承保,仍有许多处于亚健康状态的消费者无法顺利获得保险。 北京的张欣最近被拒绝保险。“我被拒绝在线保险,因为智能保险中有一个心电图窦性心动过速,我的心率超过了100。我提交了这些信息,后来通过了人工保险。” 以前有一段时间心率超过100,这是由于怀孕期间胎儿压迫造成的。医生说这种现象很正常,没有问题。我还在人工核保险期间解释了这种情况,并回顾了心电图。 但最终我被拒绝保险。 “

新京报记者了解到,除了大病保险和医疗保险之外还有智能核保功能;近年来,平安健康、土地保险、泰康在线、中汇互助等多家保险公司推出了“非标准机构”覆盖的产品。其中包括可由“三高”或糖尿病患者承保的产品,如老年癌症预防保险和老年医疗保险,以及将健康管理和风险损害管理相结合的特殊疾病保险,以涵盖患有疾病的患者,从而满足“患病保险”人群的不同需求

瑞士再保险中国人寿和健康保险市场业务部负责人张永强告诉《新京报》,主要被保险人或保险公司愿意承保的人群是健康的,而不是不标准的。事实上,许多主要疾病都是相关的。然而,像癌症保险一样,与“三高”没有特殊关系。这三个高点不影响保险风险,也不会带来额外风险。 越来越多这样的保险产品应该是趋势。

重视防癌保险,特殊疾病保险是“不容易卖的”

三高,糖尿病也可以买保险,特殊疾病保险可能不会成为主流

糖尿病患者可以购买的“三高”等常见疾病和保险产品,在过去两年也逐渐引起了市场的关注,如癌症预防保险和老年人医疗保险。

一位保险内幕人士告诉记者,糖尿病和高血压是需要终身治疗的慢性病。如果控制不好,会导致更严重的并发症,如肾衰竭、脑出血、脑梗塞等。保险公司有更高的承保风险。因此,相应的保险产品并不多。

今年年初,杨先生曾为他患有高血压、将近60岁的父母购买了癌症保险。 杨先生告诉《新京报》记者:“父母年老,患有高血压。起初他们不能为他们购买保险,但现在他们可以购买抗癌保险和一些医疗保险。每年花费超过2000元可以给父母增加保障,这实际上减轻了我的压力。” "

以安全健康的康保老年医疗保健(“三高”版)为例。高血压、糖尿病、胆结石和椎间盘突出症等疾病不影响保险范围,可以正常购买。

这种产品的市场前景如何?以老年癌症预防保险为例。中国保险协会发布的《人身险产品联盟老年防癌疾病保险分析报告》显示,老年癌症预防保险累计保费从2015年6月的6.5亿元增加到2017年6月的31.38亿元

出现了一些特殊的疾病保险,不同于具有智能承保功能的保险或癌症保险等产品。这些产品更能保护患病人群的疾病。

例如,泰康在线针对特定呼吸系统疾病的住院津贴保险主要针对需要长期服药的哮喘和慢性阻塞性肺疾病患者。如果被保险人按照医生的建议服药后第一次患特定呼吸道疾病,保险人将为特定呼吸道疾病支付住院津贴保险。 泰康在线健康保险(Taikang Online Health Insurance)负责人表示,虽然包括心血管疾病、呼吸系统疾病、糖尿病、肝病和胃病在内的一系列单一疾病保险已经发展起来,但目标人群仍然非常狭窄,因此仍处于探索阶段。

然而,一些资深保险内部人士告诉《新京报》记者,实际上,针对特定疾病的保险产品并不容易销售。“2014年和2015年,我们公司推出了糖尿病保险,但从全年的销售数据来看,销量不是很好。” 首先,这种产品的价格会稍微高一点。其次,这种保险是与血糖仪公司合作的,但后端服务并不完善。糖尿病患者普遍年龄较大,不仅保险意识薄弱,而且难以操作数字产品血糖仪。 此外,高血压和糖尿病患者通常根据医生的要求定期服药,所以发病率不高。 因此,我们不会推广以单一疾病为主要产品的产品。 许多保险专业人士认为,保险市场已经饱和,竞争越来越激烈,所以他们只关注中介成本。然而,市场仍然广阔。为了抓住机遇,他们必须走出传统的保险圈,与其他领域进行整合,重点是保险设计。然而,“疾病保险”是一个很大的市场,在这个市场上,保险产品与健康管理和医疗等许多行业相结合。 ”一位资深业内人士表示

“疾病保险”背后:不是影响尺度

更多是数百万医疗保险的长尾效应和更多细分领域的机会

随着消费者越来越关注“疾病保险”市场,一些保险公司已经开始深入研究这类产品,并将其视为“破冰之道”,以提高业务能力。

泰康在线健康保险事业部相关负责人告诉记者,健康保险不仅处理概率风险,还测试其匹配和连接医疗资源的能力,包括健康保险的成本控制以及如何用最少的钱使用最好的医疗资源,使患者能够获得最好的治疗效果。 「我们希望透过这些为病人提供的保险产品,我们可以在医疗资源方面形成更核心的能力。换句话说,我们开发此类产品的原因是它们与医疗资源的联系更加紧密,这可以增强我们在医疗保险方面更专业的成本控制能力。 “

负责人也坦言,目前,这类产品并不是用来迅速扩大市场规模的,而是真正投入到每种疾病的专业医疗领域来锻炼核心竞争力。 随后,这些功能可能会在主流产品上启用,如数百万医疗保险。 “未来,在数百万种医疗保险产品中,我们可能比同行有更强的控制费用的能力、更好的医疗资源供应和患者服务能力,这对我们来说更重要。 "

对外贸易经济合作大学保险学院教授王国军也认为,近年来这类保险产品的增加表明,每个人的想法都出现了。 近年来,健康保险相对容易销售,但它的许多产品风险更大。例如,一些产品直到几年后才被解决,这是很难预测的。更长的寿命、医疗进步和更高的治疗成本都可能带来巨大的潜在风险。 这种产品的开发现在确实可以使双方受益,而不是让保险公司承担未来理赔的巨大风险。

”保险公司正在为慢病患者推出一些保险产品。他们仍然重视未来数百万医疗保险的长尾效应和进一步细分领域的机会。 泰康在线健康保险事业部相关负责人表示

被测保险公司的专业能力

患病保险产品要求保险公司具备更高的专业能力,如制定承保规则和理赔能力

“疾病保险”产品对保险消费者有好处,但对保险公司来说,如何控制保险风险呢?

王国军说,这类产品高风险的关键在于技术是否成熟,保险责任是否准确。 一方面,这取决于医疗技术是否成熟,某些疾病是否符合这种保险。另一方面,看看精算技术是否成熟,能否准确计算,这不会给未来的索赔留下太多隐患。

平安健康负责人向《新京报》记者解释说,以防癌保险为例,这种保险一般都是通过科学评估慢性病与癌症风险之间的相关性,简化保险流程,提高基于癌症赔偿的保险年龄。同时,为了降低客户逆向选择的风险,产品设定了更长的等待期,产品方逐步引入癌症健康管理服务,以降低赔偿风险。

一位保险内幕人士表示,一方面,目前特殊疾病保险的风险控制是基于定价视角下的精算数据模型。其次,保险公司的承保团队也不同于传统的保险公司。相反,它与相关机构合作,获取患者真实和长期的诊断和治疗数据,并邀请专业疾病专家参与承保和承保。

北京联合大学管理学院的金融教师杨云泽认为,“疾病保险”的关键在于数据的可用性。 随着近年来大数据和人工智能的发展,获取各种医学数据的难度有所提高。保险公司可以依靠大数据等新的技术手段获得相关数据,从而为推出可以“投保疾病”的保险产品提供了可能性 此外,一些公司推出的可以“投保疾病”的保险产品也与医疗产品或疾病管理公司相关,这些公司与保险公司合作推出产品,如中汇互助肾病保险、太平糖罐等保险产品 客户在获得保险的同时获得了相关的医疗服务。 “这些可以‘投保疾病’的健康保险一方面可以降低保险金额,降低保险公司的经营风险;另一方面,一年期短期保险是主要的保险形式。相对来说,风险是相对可控的。如果支付率太高,产品可以随时停止。 朱雪芹说:“作为保险的基本原则,最大诚信原则,首先,我们相信消费者会如实告知我们,我们的智能承保已经运行了近两年,积累了大量的现有保单。到目前为止,我们还没有发现智能承保客户的索赔率高于其他方法承保客户的索赔率。 "

泰康在线健康险事业部相关负责人认为,这类产品风险并不高,但是对保险公司专业性的要求高,比如说对核保规则的制定以及理赔的能力等,“这也要求我们更深度地与医疗资源进行合作,所以,我们很多单病种产品的定价都是与药企、医疗机构长期打磨,它们更有经验和真实数据。”

不过,对于普通保险消费者而言,即便有搭载智能核保功能等“带病投保”类产品,也需要在投保时认真核对相关条件。因为不少智能核保系统中对疾病的描述较为专业,若消费者对自身患病状况不了解,那么必须要咨询客服,以进一步确定疾病状况,减少未来理赔环节的风险。

(责任编辑:赵金博)